9月27日召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，對政策支持、商業(yè)化運營的個人養(yǎng)老金實行個人所得稅優(yōu)惠。

根據(jù)會議要求，對繳費者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入的實際稅負(fù)由7.5%降為3%。

今天寫篇短文說下這事。

01

關(guān)于個人養(yǎng)老金賬戶，老南在半年前就寫過——《個人養(yǎng)老賬戶出臺，買不買？必須買！》。關(guān)于養(yǎng)老，我們寫過不少文章。

即有養(yǎng)老院的實地探訪：

《帶你們看看真實的養(yǎng)老院》、《帶你們看看真實的養(yǎng)老院（下）》，

也有數(shù)據(jù)分析、政策解讀：

《第七次人口普查即將公布，更值得關(guān)注的是老齡化》、《養(yǎng)老靠誰， 數(shù)據(jù)扎心 ，存多少才夠》

還有教你如何測算、準(zhǔn)備養(yǎng)老金：

《踏實退休，要多少錢？》

如果這幾年我們寫的這些，你都認(rèn)真看過，就會發(fā)現(xiàn)一個問題。

如果想過上有一定品質(zhì)的退休生活，僅僅依靠每月社保繳納的養(yǎng)老金，是不夠的。

如果希望愉快地退休生活，是需要自己另行準(zhǔn)備部分養(yǎng)老金的。

02

關(guān)于個人養(yǎng)老金賬戶，老南給大家總結(jié)了個精簡版：

1、自愿參與，非強制性；

2、只要參與城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可參與；

3、需要開立唯一賬戶，賬戶權(quán)益僅歸參加人；

4、金額暫定每月最高1000元，后續(xù)會調(diào)整；

5、投資方向限定：存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老險、公募基金等；

6、封閉運行，不得提前支取；

7、達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居退休后，方可領(lǐng)??；

8、可按月、分次或一次性領(lǐng)??；

9、有巨額稅收優(yōu)惠。

03

估計有不少人會說，一個月1000元，會不會太少了？

老南給你算兩筆賬，你就會心動了。

一是收益賬，到底能賺多少錢。

假設(shè)你每月1000元，累計36萬，分別投資于以下品種（收益率按照歷史收益粗算），那30年后，你“個人退休金賬戶”余額，分別為：

這么看，收益貌似還可以啊。

也許你說，這個金額30年后，太遙遠(yuǎn)了，通脹下也不知道到底還值多少錢，沒問題，那我們再用通脹率折現(xiàn)下。

如假設(shè)長期通脹率是2%，那30年后的100萬，折算下來是今天的55萬。

我們分別用2%和3%的通脹率折現(xiàn)下：

（這里提示，衣食住行的長期通脹是偏低的，優(yōu)質(zhì)教育醫(yī)療等稀缺品的通脹那是很高的）

好了這就清楚了，1個月1000元，買股票基金，30年后，2%的通脹下，差不多等值今天的200萬，那你養(yǎng)老夠不夠？

是不是有點意思？感受到復(fù)利的力量沒？

這個1000元的上限，老南相信，長期看肯定會逐步抬高的。

當(dāng)然，這個產(chǎn)品最大的缺點，就是流動性差，要長期投資到退休為止。

04

另一個賬，就是稅收遞延的賬。

比如現(xiàn)在網(wǎng)上，動不動就年薪100萬的，一個月1000，真看不上眼。

但是，我們換個角度計算下：

你年薪100萬，那個稅肯定到上限了，45%。

按照昨天公布的領(lǐng)取稅率，3%，那這兩個稅率之間的價差，就是你的直接收益，實打?qū)嵉氖找妗?/p>

那一年1.2萬的，45%-3%=42%，可是省下了5040元的稅，這可是你實實在在省下的稅。

所以，看看下面這張表：

你的收入越高，個稅稅率越高，越應(yīng)該積極參與。

另，投資收益部分，目前暫時也是免稅的。

結(jié)

老南估計未來一年，各家機構(gòu)，無論是銀行、券商、保險、公募，都會猛推認(rèn)證過的個人養(yǎng)老產(chǎn)品。

無論是年金險、債券基金、股票基金、指數(shù)基金等等等等，都會出來，正好市場在弱市，不妨重點關(guān)注起來。

預(yù)告下，下一篇，石榴叔會來一篇，弱勢下，什么樣的房子跌得厲害。